25/01/2018
「無現鈔」社會是機遇還是陷阱?
中國「無現鈔」社會發展領先全世界,但是為何以往領先中國的亞洲及西方科技大國都不採用,全面讓賽,反而讓中國穎脫而出。
海外先進國家在輕現金化過程中,都是從紙幣轉到信用卡,然後再轉到移動支付,在內地信用卡普及率並不高,就直接進入移動支付階段,當中的風險因素不可不防。在技術層面,二維碼支付存在安全漏洞和隱患。在市場層面,部分支付機構存在挪用備付金或違規違法的商業勾當。在法規層面,部分市場機構存在違規交易的問題。
有人認為,內地取消現金交易將有助减低現金交易的風險,不過電子支付系統存在系統性風險,亦不能杜絕金融犯罪。目前內地已經遙遙領先環球市場,究竟社會各界能否掌握目前史無前例的發展機遇,筆者認為還需要進一步的政策配套支持,特別是國家就需要進一步完善支付基礎設施,建立健全和優化社會信用體系,更重要的是需要進一步加強相關數字經濟知識的普及。
無論如何,目前在內地出門吃飯或在街邊買小吃,消費者已經可以用手機掃二維碼支付,而在剛過去的2017年,移動支付火速發展,僅在第三季度,內地第三方移動支付交易規模約達人民幣(下同)29.5萬億元,在數年前,這數字還是接近零。估計去年全年,內地二維碼支付有望突破9,000億元市場規模。
內地已成為全球最大移動支付市場,現金支付在交易中的比重將不斷降低,輕現金社會開始出現,締造不少全新的投資機遇。在2016年內地移動支付交易額已經相當於美國的11倍,參考近期內地報告,26%的中國受訪者表示出門只帶不超過100元人民幣的現金,14%的人已不再携帶任何現金。輕現金社會最大的特徵,就是大幅提升交易效率和速度。
目前,內地市場以微信及支付寶為代表主導了內地的動支付革命,當中更與電子商務等等互聯網經濟領域全面結合,在短短時間內,去現金化發展取得極大的發展動能。以往,新技術需要數十年時間的發展,但在內地數年間就奇蹟地完成電子支付的轉型,故此,普惠金融等等一系列國策目標,極有可能在短時間內實現。
針對部分情况,中國人民銀行早前出台條碼支付新規,實施支付機構客戶備付金集中存管並提高繳存比例,以加強整治支付清算市場。在數據經濟時代,追求的安全不單只是資金安全,還需要考慮金融秩序安全、信息安全、國家安全。無論是甚麼支付方式都要符合易携帶、易操作、易儲藏、易監管的要求,符合金融的安全性、流動效益性。有人認為在目前的虛擬數碼互聯網經濟年代,誰掌握到金融科技技術和應用,就可引領金融的未來。若投資者能把握機遇,在資本市場掌握到真材實料的科技龍頭企業,未來收益定必可觀。
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