財爺在新一份財政預算案中，有幾項措施其實是對退休人士的喜訊。傳媒廣泛報導的長者iBond或稱銀色債券是其一（稍後我會跟大家再評論），另一項是關於我最近提到的逆按揭。

　

　　大家不要以為按揭證券公司會接受所有物業安排逆按揭，原來，樓齡50年以上，以及有轉售限制的物業，都不可成為逆按揭的抵押物業，居屋就是最明顯的例子。

　

　　但在今次財政預算案中，財爺透露，會檢討放寛有轉售限制的物業，以便將這些物業也納入逆按揭的可接受物業範團內。如果成事，即是說，有機會申請逆按揭的退休人士會愈來愈多！

　

　　除了物業可以作為逆按揭的抵押品外，去年按揭證券公司已經優化了逆按揭的安排，其中一項就是在物業之外，申請人可以「搭」幾份自己的人壽保單上去（準確來說是用人壽保單作為額外的抵押品），以提高每月可支取的退休金。

　

　　而且，用作抵押的保單數目不限，只要所有保單加起來的退保價值，不超過原來安老按揭下指定的物業價值便可以。

　

　　我舉個例，如果是物業的逆按揭，以一位60歲的申請人來說，選擇支取10年退休金，以現時的息率水平計，每100萬的樓價，每月可支取3,700元；如果終身支取，則每月可支取2,000元。如果申請人有另外的100萬元保單的退保價值，該申請人可支取的退休金便可增至6,500元（10年支取期）或3,520元（終身支取）。

　

　　將人壽保單納入逆按揭作為抵押品的具體安排是，當安老按揭終止的時候，若出售物業所得的款項不足以清還全部貸款時，銀行就會動用你的保單，如果是退保，就以退保後的現金價值為上限；如果是身故，就以身故賠償為上限。如果金額仍不足以償還欠款，差額才由按揭證券公司承擔。

　

　　當然，以壽險保單作為其中一種抵押品也是有少許限制的，最主要是已經供滿的保單，而且是可以轉讓，以及沒有更改受益人限制的保單，其他要求還包括：不涉及任何投資成分、以港元或美元為貨幣單位，以及以逆按揭申請人為保單持有人及受保人等等。

　

　　不過，我想補充一點，如果大家有物業想安排「逆按揭」，那當然可以加一份或一份以上的保單去加大支取退休金的金額，但如果你沒有物業，或者有物業，但不想安排逆按揭，那又是否可以直接安排保單「逆按揭」呢？ （待續）

　

　　作者電郵：lkslo@yahoo.com

 

 

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