【誰在殺死客戶？】金融及銀行體系中的「黃思」和「藍思」

　　一年前，香港媒體刊登了一篇文章《有信用者不用支付寶》。這篇文章寫的是甚麼呢？諷刺支付寶是偽先進：支付寶的性質其實就等於八達通，它只是一張儲值卡，你把錢放進去才能使用。甚至它連八達通都不如，說得坦白一些，有Credit的人，根本不需要用甚麼支付寶。為甚麼用支付寶？因為你沒有信用，銀行不信任你，不肯提供信貸額給你，所以你只能把錢先放進支付寶，然後使用你預先放進去的錢。

 

 

　　科技正逐步演進，不變的是人性，人性中有兩種思維，「黃思」和「藍思」。

 

　　何為「藍思」，顧名思義，就是拒絕或排斥。生活中，我們經常聽到這樣的話語：「肯定假的，怎麼可能。」「阿叔食鹽多過你食米。」「我在這裏這麼多年還不知道這些？」「你剛進公司識乜吖。」這些就是典型的藍思。具有藍色思維的人，遇到自己不理解的事情時，第一反應就是找理由反駁或排斥。他們拒絕接受新觀點新理念新事物，不願嘗試新東西，不願做出改變。他們最喜歡一邊抱怨，一邊得過且過地生活。

 

　　何為「黃思」？就是接受新思維。當我們遇到新觀點或不同意見時，第一反應是，這個idea很新奇，說不定會有用，得想想怎麼用它來幫助自己。所以簡單來說，藍色思維是一種禁錮型思維，黃色思維是一種成長型思維。

 

 

　　香港的金融及銀行體系、監管機構就是最大的「藍思」，銀行機構現在經常以KYC（know your customers）為由，向客戶要求很多檔案和規範，其實並不知道這些擾民的作法正在殺死客戶（Killing your customers），銀行業者應仔細思考客戶行為改變下，需要做甚麼樣的KYC？

 

　　當年，我們想要在銀行業推動新興科技時，業者總是對我們說：「你的想法很好，但我們還是擔心Compliance法律法規問題。」其實他們沒有碰到太大的問題，事情就是這樣，只是很積極地去和執法者溝通，用法規作為藉口來拒絕創新，他們只是害怕嘗試而已。

 

　　管理者根本沒有意識到網路的重要性，當時他們總覺得，網絡只是一個可以替代的管道，顧客要得到真正的服務，除了分行外，別無選擇。

 

　　世界上第一家P2P網絡借貸公司是在2005年3月於倫敦成立的「英國ZOPA網上互助借貸公司」，簡稱ZOPA。

 

 

　　ZOPA是「Zone of Possible Agreement」的英文縮寫，意思是一個人最低限（借款者獲得的最低利率）與另一個人最高限（投資者獲得的最高回報率）可以達成協議的空間。

 

　　ZOPA的創立者分別是大學教授、企業戰略專家和IT經理。他們曾發起組建英國網上Egg銀行，隨後看到網際網路金融的巨大商機，轉而創立ZOPA公司。目前，ZOPA已經擁有註冊會員50多萬，貸款總額高達3.7億英鎊。

 

　　創立者們創立ZOPA的靈感來源於當日時特定的歷史環境。英國銀行業高度發達，但又高度壟斷於5家大銀行，這種行業壟斷增加了個人與企業融資的難度：借款速度慢、貸款種類少、貸款手續繁、審批時間長。

 

 

　　銀行是最大的「藍思」，體制存在的種種弊端得不到解決，人們積累了對銀行的許多不滿。因為個人消費市場、個人貸款市場缺少一種連接需求資金的個人與投資者的中介，於是ZOPA結合債券公司與eBay兩者的優點，開啟了P2P網絡借貸模式的大門。

 

　　自此，這種金融模式如雨後春筍般生長，風靡歐洲。

 

　　Steve Jobs說過一句很著名的話：我特別喜歡和聰明人在一起工作，因為最大的好處就是不用考慮他們的尊嚴。難道聰明人沒有尊嚴？當然不是。是聰明人知道真正的尊嚴不是維護面子，而是發現和抓住成長的機會，從而成為更好的自己。

 

　　這個社會進步最快的一波人是甚麼人？當然是具有黄色思維的人。

 

 

 

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