2024-05-02
長者理財Q&A
問:以現時情況,怎樣能夠賺取6%的回報?
答:兩種情況,首先你是否有投資的經驗,如果是,你可以考慮買入公用股例如中華電力,過往派息利率達4%,每年派四次息,達到現金流的條件。如果加上股票價格上升2-3%,便可以達到6%的目標。留意中電的價格也會升跌,即是有風險,雖然波幅較小,所以長者要明白這一點才好選擇。
筆者認為,如果讀者完全沒有投資經驗,已到退休年齡便不適合投資股票,雖然股票不要碰,但仍有其他選擇(Shutterstock)
另一方面,如果你是完全沒有投資的經驗,現在已到退休年齡,便不適合投資股票市場了,即使投資債券或債券基金也有風險。
股票雖然不要碰,但有以下選擇,包括政府年金,房產逆按揭,ibond,銀髮債券,醫療保險等。
問:如何為投資做功課?
答:可以睇公司財務報表,特別是財務狀況及現金流,但對部分人會有困難。 或者學習睇圖表,但也需要長時間實踐和消化。或者學習一套買賣程式,但不是想像中簡單,不要隨便輕信。
投資做功課是必須的,但不是一天便學會,更重要是遵循重要的投資原則,例如長線及只買有派息的公司,能夠做到已很好了。以中電為例,過往息率4%, 一年派四次息,符合長者需要現金流。留意中電的價格也會升跌,即是有風險,雖然波幅較小,所以長者要明白這一點才好選擇。
問:有哪些債券基金適合長者購買?在銀行購買?
答:債券基金有不同風險回報的選擇,分高、中、低風險,當然退休人士或長者應該選擇低風險的債券基金, 即使回報(利息)較低,但風險也相對低,因為退休投資不希望受大損失。
買債券基金可以透過基金公司,銀行或證券行購買,如果透過銀行,可貨比三家,爭取較低手續費。
問:買了股票,債券基金,萬一突然去世,銀行會怎樣處理?
答:不論在銀行,證券公司或其他金融機構投資,可主動提出加一個受益人的名字。
另一方法,可考慮定立一份簡單的遺囑指定受益人。否則當過身後,金融機構會根據香港遺產條例把資產發還給親人。
問:退休人士適合攞錢出嚟做儲蓄保險計劃嗎?
答: 如果沒有其他選擇,一定要把退休金提出來,買儲蓄保險也未嘗是一個辦法。留意儲蓄保險如果有人壽保險成分,回報會被拖低,退休人士一般對人壽保險的需求下降,應考慮這點。
不論買儲蓄保險,儲蓄基金或年金,先看金融機構的過往回報表現和口碑,一定要先格價,選擇手續費較低的一家,要貨比三家,最後要分散投資到起碼兩間公司。
問:買大陸樓收租做投資好嗎?
答: 一般買境外樓有它的優點和缺點,優點可能是價錢較香港便宜,入場費較低;缺點是我們未必熟悉當地市場的情況,特別是細節。
買內地樓房要做很多功課,包括注意1/地點最重要,揀對城市也要揀對區,不能偏離市/區中心;2/能否出租,回報多少(以百分比計);3/維修能否扣稅等。
長者要明白最主要目的是為了保值(對抗通脹)及有穩定現金流,賺升幅是額外的獎勵;長者應明白要投資增值便應該早十年或更年輕時做,退休後要轉為保守和審慎。
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